Oversluiten van de hypotheek: boeterente en rentemiddeling uitleggen

Wat boeterente écht is

Boeterente is de vergoeding die een bank vraagt voor het mislopen van rente over de resterende looptijd van de rentevaste periode. De bank berekent het verschil tussen de rente die de klant nu betaalt en de rente die de bank vandaag voor diezelfde periode zou vragen, en telt dat verschil op over de jaren die nog open staan. Meer looptijd, meer boete.

Wat klanten vaak missen: de meeste hypotheken kennen een boetevrije aflossingsruimte, meestal een percentage van de hoofdsom per jaar. Reken dit samen met je klant uit, in plaats van te verwijzen naar de voorwaarden. Dat voorkomt dat iemand op basis van een half beeld besluit toch maar te blijven zitten.

Een rekenvoorbeeld maakt het tastbaar. Een klant heeft nog vier jaar vast tegen 4,2 procent, terwijl de bank voor diezelfde resterende looptijd nu 3,1 procent zou vragen. Dat renteverschil van 1,1 procentpunt wordt vermenigvuldigd met de resterende hoofdsom en de vier jaar die nog open staan. Bij een hypotheek van drie ton loopt de boete al snel op tot een paar duizend euro, terwijl de rentebesparing zonder die boete meer dan het dubbele had opgeleverd. Zonder rekenvoorbeeld ziet een klant alleen het losse bedrag en schrikt hij, terwijl de besparing na aftrek van de boete nog altijd fors is.

Rentemiddeling als alternatief

Bij rentemiddeling betaalt je klant de boete niet in één keer, maar verwerkt de bank die in de nieuwe rente. De maandlasten dalen minder hard dan bij een schone overstap zonder boete, maar er is geen grote eenmalige uitgave nodig. Voor een klant die de rente wil verlagen zonder spaargeld aan te spreken, is dat precies het verschil dat de knoop doorhakt.

Rentemiddeling kent ook een keerzijde: je klant betaalt op termijn rente over de boeterente zelf, verspreid over de nieuwe looptijd. Dat maakt de totale kosten over de hele periode hoger dan bij het ineens afrekenen van de boete, ook al voelt de maandlast lichter. Leg dat verschil uit voordat een klant alleen naar het maandbedrag kijkt. De keuze tussen ineens betalen en uitsmeren hoort bij de persoonlijke situatie, niet bij wat op het eerste gezicht het makkelijkst voelt.

Rentemiddeling werkt alleen bij de eigen geldverstrekker van je klant. Stapt hij over naar een andere bank, dan betaalt hij de boeterente gewoon apart. Dat maakt het een andere afweging dan een aflopende rentevaste periode, waarbij overstappen zonder boete kan.

Waarom dit gesprek bij jou hoort te landen

Dit onderwerp komt niet vanzelf ter sprake in een jaarlijks gesprek over de hypotheek. Klanten denken pas aan oversluiten zodra ze zelf een lager percentage tegenkomen, meestal via een advertentie of een vergelijkingssite. Op dat moment is de rekensom vaak al half gemaakt, en niet altijd volledig. Snijd je dit onderwerp al eerder aan, bijvoorbeeld bij een jaarlijkse check, dan hoef je niet te reageren op een halve rekensom, maar stuur je die vanaf het begin.

Een klant die over oversluiten nadenkt, heeft meestal al gerekend voordat hij belt. Vergelijkingssites geven een indicatie, geen advies op maat, en laten het verschil tussen boeterente en rentemiddeling vaak onbenoemd. Kom jij hier zelf mee, met een concreet rekenvoorbeeld, dan ben jij de adviseur die het overziet, niet de partij die achteraf reageert op wat een klant al ergens anders heeft gelezen.

Leg het verschil daarom uit vóórdat de vraag komt. Een korte alinea in je nieuwsbrief, met een simpel rekenvoorbeeld erbij, is genoeg om het beeld bij te stellen voordat een klant zelf op een vergelijkingssite gaat zoeken. Contaqt Basis neemt actuele onderwerpen als boeterente en rentemiddeling standaard mee in de nieuwsbrief, zodat klanten er zelf mee bij je terugkomen, met het goede verhaal al half verteld.