Lijfrente- of pensioencheck bij zzp-klanten: een jaarlijks contactmoment

Waarom dit bij zzp-klanten blijft liggen

Bij een werknemer loopt de pensioenopbouw via het pensioenfonds, automatisch en onzichtbaar voor de deelnemer. Bij een zzp'er ligt dat anders: die regelt het zelf, meestal met een lijfrenteverzekering of een banksparen-rekening die ooit is afgesloten en sindsdien niet meer is aangeraakt.

Het inkomen van een zzp'er verandert vaak sterk in de eerste jaren van de onderneming. De inleg die paste bij een moeizaam eerste jaar, past niet meer bij een onderneming die nu goed draait, en andersom geldt hetzelfde. Niemand belt daarover.

Neem een zzp'er die vijf jaar geleden startte met een bescheiden inkomen en toen een lijfrente afsloot met een vaste, lage inleg. Draait de onderneming inmiddels beter, dan ligt er jaar na jaar fiscale ruimte te verdampen zonder dat de klant dat doorheeft. Hetzelfde geldt andersom: een terugval in inkomen maakt een eerder afgesproken inleg ineens te zwaar, en niemand signaleert dat tijdig.

Zonder een vast contactmoment merkt een kantoor dit pas op het moment dat de klant er zelf naar vraagt, vlak voor de pensioendatum. Dan is bijsturen lastig, en soms te laat om nog volledig gebruik te maken van onbenutte fiscale ruimte uit eerdere jaren.

Wat een jaarlijkse check concreet inhoudt

Een check hoeft niet meer te zijn dan een kort gesprek naar aanleiding van de jaaropgave van de verzekeraar of bank. Drie dingen komen aan bod: de huidige inleg, de fiscale jaarruimte en reserveringsruimte, en of de opbouwvorm nog past bij de klant van vandaag.

Een zzp'er met een gegroeid inkomen benut vaak niet de volledige jaarruimte, terwijl die ruimte wel fiscaal aftrekbaar is. Een lijfrente die ooit is gekozen omdat beleggen te spannend voelde, past misschien niet meer bij een klant die inmiddels vermogen heeft opgebouwd. Dat gesprek duurt tien minuten.

Ook de reserveringsruimte verdient aandacht: jaren waarin een klant minder heeft ingelegd dan fiscaal mocht, tellen een aantal jaren mee. Een klant die dat niet weet, laat die ruimte stilzwijgend verlopen. Een adviseur die dit jaarlijks checkt, ziet dit soort momenten wél aankomen.

De aankomende uitkeringsfase hoort ook in dit gesprek thuis: een lijfrente die over een paar jaar tot uitkering komt, vraagt om een andere keuze dan een lijfrente die nog twintig jaar loopt. Dezelfde logica geldt bij de jaarlijkse check van de verzekeringsportefeuille: een vast ijkpunt voorkomt dat een product jarenlang ongezien blijft doorlopen.

Een vast moment, geen losse actie

Dit werkt alleen als het een vast moment wordt, niet een actie die ergens in de planning blijft hangen. Veel kantoren koppelen de check aan de jaaropgave die in januari of februari binnenkomt, of aan de periode rond de aangifte inkomstenbelasting: een moment waarop zzp-klanten toch al met hun cijfers bezig zijn.

Praktisch betekent dit: een vaste datum in de contentplanning, een segment "zzp-klanten" in het klantenbestand, en een vaste boodschap die elk jaar terugkomt. Niet ingewikkelder dan dat, maar wel met een vaste plek in de jaarkalender van het kantoor.

Via de nieuwsbrief die Contaqt Basis al voor je verstuurt, breng je dit moment onder de aandacht bij je hele zzp-klantenbestand tegelijk, zonder dat je iedereen los hoeft te benaderen. Een vaste jaarlijkse attendering legt het initiatief bij de klant, met jouw kantoor als vertrekpunt.

Een kantoor dat dit moment jaarlijks laat terugkomen, hoort niet pas bij de pensioendatum dat de opbouw achterloopt. Het hoort dat jaren eerder, met nog tijd om bij te sturen.