Vast contract na de proeftijd: het moment voor een hypotheekcheck

Waarom de bank anders rekent

Bij een tijdelijk contract vraagt een geldverstrekker om een intentieverklaring van de werkgever: een belofte dat het dienstverband wordt voortgezet. Veel werkgevers geven die verklaring pas af na de proeftijd, en sommige helemaal niet. Zonder die verklaring telt het inkomen vaak niet volledig mee, of soms helemaal niet. Zodra het contract vast wordt, valt die voorwaarde weg en telt het volledige inkomen gewoon mee in de berekening van de leencapaciteit.

Niets verandert aan het salaris. Alles verandert aan wat de bank ervan vindt.

Het verschil zit niet in een paar tientjes. Bij een modaal inkomen kan het meetellen van het volledige salaris in plaats van een gedeeltelijke toetsing al snel enkele tienduizenden euro's extra leenruimte opleveren. Voor de ene klant is dat het verschil tussen wel of niet die ene woning kunnen kopen, voor de andere klant het verschil tussen een krappe en een comfortabele maandlast.

Voor een klant die een tijdje geleden net niet genoeg kon lenen voor de gewenste woning, kan dat betekenen dat een hogere hypotheek nu wél past bij exact dezelfde baan en hetzelfde salaris. Bij starters die met een tijdelijk contract net een huis hebben gekocht, is dit vaak het eerste signaal dat er ruimte is voor een vervolgstap, zoals een verbouwing, aflossingsvrij ruimte benutten of een tweede woning. Ook bij een gezamenlijke aanvraag telt dit dubbel: als beide partners van tijdelijk naar vast gaan, stijgt het gezamenlijke toetsinkomen op twee momenten in plaats van één.

Wie dit contactmoment meestal laat liggen

De werkgever meldt een vast contract meestal in een kort gesprek of een korte mail, zonder ooit het woord hypotheek te noemen. De bank waar de klant al een lopende hypotheek heeft, neemt zelf nooit contact op om te checken of de voorwaarden zijn veranderd. Niemand belt daarvoor.

En de klant zelf denkt aan iets anders. Een vast contract voelt als een opluchting na een onzekere periode, niet als een moment om de hypotheek erbij te pakken. Net als bij een klant die van baan wisselt, zit de relevantie in een detail dat de klant zelf niet als financieel nieuws herkent.

Dat geldt des te sterker bij starters. Een koper die twee jaar geleden net aan de onderkant van zijn maximale hypotheek zat, heeft geen reden om zelf na te denken over een herberekening. Hij is blij dat de proeftijd voorbij is en gaat terug naar de orde van de dag. De kans dat hij zelf contact opneemt met jouw kantoor om te vragen of er nu meer mogelijk is, is klein.

Een enkele keer komt het toch ter sprake, bijvoorbeeld tijdens het jaarlijkse contactmoment of in een terloopse opmerking op LinkedIn. Dat is het moment om door te vragen, niet om het te laten passeren. Een losse notitie in het dossier is dan genoeg: wanneer loopt de proeftijd af, en wanneer check je terug.

Een korte check, geen nieuw adviesgesprek

Dit hoeft geen uitgebreid adviesgesprek te worden. Eén concrete vraag is vaak genoeg: is het contract inmiddels vast, en is er reden om de leencapaciteit opnieuw te bekijken? Bij klanten die eerder net niet genoeg konden lenen vanwege de intentieverklaring, is dit exact het moment waarop het alsnog kan.

Je hoeft niet te wachten tot een klant zelf aan de bel trekt. Je hoeft het alleen te signaleren.

Praktisch betekent dat: zet bij klanten met een tijdelijk contract een losse aantekening in het dossier met een check over een half jaar tot een jaar, naast het reguliere jaarlijkse contactmoment. Een korte vraag via mail of WhatsApp volstaat: "Is je contract inmiddels vast? Dan kijk ik graag even of er iets veranderd is aan je hypotheekmogelijkheden." Daar hoeft geen afspraak bij, en de klant voelt geen druk om iets te besluiten.

Contaqt Basis kan dit soort triggers automatisch meenemen in de nieuwsbrief, zodat klanten er zelf aan herinnerd worden zonder dat jij elk dossier handmatig nakijkt. Een kort artikel over vaste contracten en hypotheekruimte bereikt iedereen die het betreft, en de klant bij wie het speelt herkent zichzelf erin. Bekijk wat Contaqt Basis voor je kantoor doet.